Записи в рубрике «Бизнес »
Ипотека, о которой стоит еще раз подумать
Кризис и ипотека
Кризис 2008-2009 гг, как известно, ударил по ипотеке очень сильно, сократив объем данного вида кредитования практически до минимума. На усугубление финансовой нестабильности в стране банки реагировали постоянным изменением условий ипотечного кредитования. Ставки повышались, заявки стали рассматривать более пристально, и даже слишком. Те заемщики, что получили одобрение своего кредита до начала кризиса, должны были получать его уже на новых условиях, и это имело свои минусы. Так, повышение ставок означало для заемщика уменьшение суммы, на которую он мог получить кредит. Соответственно, ту квартиру, на которую человек рассчитывал, он уже не мог купить, и приходилось искать новую недвижимость. Когда она находилась, условия по ипотеке зачастую вновь могли быть изменены.
В некоторых банках во время кризиса ипотека существовала чисто номинально. Они выставили практически невыполнимые условия получения кредита и такие процентные ставки, которые никак не мог потянуть заемщик. Часто бывало, что после длительно рассмотрения документов просто давали отказ.
Впрочем, многим, кто успел взять ипотечный кредит перед кризисом 2008-2009 гг, пришлось об этом пожалеть. Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.su рассказал, что в непростом положении оказались те, кто брал ипотеку в долларах. С ростом его курса объем выплат вырос значительно и многим ударил по карману.
Также, по словам эксперта, еще за год до кризиса, при появлении негативных тенденций в экономике, банки начали искать себе пути к отступлению и добавлять в ипотечные договора пункт о том, что при некоторых условиях банк вправе повысить ставки по уже выданным кредитам – например, при уменьшении стоимости заложенного имущество. В кризис многие заемщики еще раз перечитали свои договора и были близки к панике – на фоне слухов о том, что ставки по ипотеке банками действительно будут повышаться в одностороннем порядке по уже выданным кредитам. В реальности же, говорит Алексей Шмонов, у нас нет информации, что по уже выданным ипотечным кредитам действительно массово повышались ставки - может, были только единичные случаи – в регионах. Так что возникшая паника на фоне слухов о таком развороте событий была преждевременной.
Как заемщики справлялись с проблемами
Впрочем, не только слухи о возможном повышении ставок по уже выданным кредитам и увеличение курса доллара мешали спокойствию ипотечных заемщиков. Реальные проблемы начались у тех, у кого как раз были реальные проблемы: у тех заемщиков, кто лишился работы или же по каким-то еще причинам в кризис не смог выплачивать долг банку. Поскольку шло массовое сокращение людей, в том числе, топ-менеджеров и руководящего состава, таких заемщиков оказалось не так уж мало.
Тем не менее, надо помнить, что какой бы сложной ни была финансовая ситуация в стране, банку дефолт заемщика не выгоден. Поэтому многие банки готовы были делать шаги в сторону заемщика, только бы он остался с ним и рано или поздно смог бы выплачивать свой ипотечный кредит.
Виталий Бахвалов, начальник отдела маркетинга и рекламы Группы компаний СУ 22 говорит, что действительно, во время кризиса 2008-2009гг некоторые ипотечные заемщики оказались не в состоянии платить по своим обязательствам. Тем не менее, банки шли навстречу людям и те заемщики, которые не скрывались и не уходили в подполье в случае проблем, а честно признавались кредиторам в возникших трудностях – получали отсрочку погашения или другую помощь. По мнению эксперта, банк всегда заинтересован в том, чтобы ипотечный заемщик расплатился с ним до конца, и в период кризиса с большинством банков всегда можно было договориться о неких поддерживающих мерах.
Сергей Лядов, пресс-секретарь инвестиционно-девелоперской компании «Сити-XXI век» рассказал, что обычно банк предлагает три варианта решения проблемы: отсрочку платежа, увеличение срока кредитования и, как крайний вариант, погашение долга посредством продажи квартиры. «Стоит отметить, что обращаться в суд банк будет в самом крайнем случае, в основном из-за длительности судопроизводства и не прогнозируемости результата. Суд может отказать в изъятии залога, если, например, заложенная квартира – единственное жилье заемщика, и если в ней к тому же живут несовершеннолетние дети», - говорит эксперт.
Итак, по опыту кризиса 2008-2009 гг, у заемщика при возникновении проблем вследствие выплаты кредита (например, при потере работы), существовало три основных пути. Первое – это продажа квартиры, и за счет этого выплачивался долг банку. В то время, когда цены на жилье росли, на этой схеме можно было даже заработать. Но поскольку в кризис они значительно упали, могло выйти так, что после продажи квартиры заемщик оказывался еще и должен банку из-за того, что вырученная сумма не покрывала долг по ипотечному кредиту.
Второй вариант касается тех заемщиков, которые лишились работы или по каким-то еще причинам потеряли возможность выплачивать ипотеку. В таком случае люди являлись в банк и договаривались об отсрочке выплат. Вообще, по данным экспертов рынка, в Москве совсем недобросовестных заемщиков, квартиры которых приходилось продавать с молотка, практически не было – таковых встречались единицы. В регионах ситуация была похуже, но в столице доход людей выше, да и отбор в банках был строже. Поэтому банки всеми силами пытались договориться с людьми и в целом вели себя довольно лояльно.
Третья ситуация состоит в том, что человек брал кредит в валюте (например, в долларах), и ее курс резко возрос в кризис. Банки предлагали в этом случае программу рефинансирования, когда заемщик брал кредит уже в новой валюте – в рублях – но уже и по текущим условиям. По сути, это получался уже совершенно новый кредит, поскольку и процентная ставка, и условия были рыночные – и многие заемщики отказывались от рефинансирования, потому что после некоторых расчетов оказывалось, что в рублях, но по новым условиям платить пришлось бы даже больше, чем прежде.
Ипотека сегодня
Сегодня об ипотеке все рассуждают по-разному. Кто-то настроен позитивно и считает, что рынок ипотечного кредитования вплотную приблизился к докризисному уровню, кто-то осторожно говорит, что не все так просто, как может показаться.
Константин Шибецкий , директор ипотечного отделения ГК МИЦ, весьма оптимистичен в своей оценке ситуации. По словам эксперта, сегодняшний рынок ипотеки живет полноценной динамичной жизнью, кредиты выдаются, объекты покупаются. «Сравнивать с предкризисным периодом нецелесообразно, поскольку в предкризисный период ипотеку банки постепенно заморозили. Условия предоставления ипотечных займов изменились в лучшую сторону, среднюю температуру по больнице (процентную ставку по кредиту) в 12,4% мы успешно преодолели, ставки уменьшились, размер первоначального взноса тоже уменьшился в среднем до 15-20 % , есть даже предложения и с нулевым первоначальным взносом. Заемщиков же банки стали рассматривать более внимательно», - говорит эксперт.
По мнению господина Шибецкого, сегодня действительно можно говорить о восстановлении рынка ипотеки. Выводы же эксперт делает следующие – «категория subprime(заемщики без подтверждения дохода) ипотечным банкам сегодня не нужна, основная валюта ипотечных кредитов – рубль РФ, доля долларов кредитов ничтожно мала, объем кредитов на новостройки с каждым месяцем возрастает».
Наталья Парфенова, Начальник отдела продаж Регионы компании «Пересвет-Инвест» подтверждает, что на рынке действительно присутствуют разговоры о вероятности нового кризиса в России. Тем не менее, по словам эксперта, на текущий спрос они пока не повлияли, но вот банки постепенно повышают ставки и внимательней относятся к выдаче кредитов, максимально снижая степень риска.
По данным компании «ИНКОМ-Недвижимость», осенью 2008 года банки либо активно закрывали свои ипотечные программы, либо резко повышали ставки, устанавливая их на заградительном уровне. Сегодня мы наблюдаем рост ставок на 0,5-1,5% в основном в банках с иностранным капиталом, но его нельзя назвать скачкообразным, как это было 3 года назад. Кроме того, на рынок ипотеки продолжают выходить новые банки, это говорит о сохранении активности.
По прогнозам экспертов компании, докризисный максимум ипотечного кредитования будет достигнут уже в этом году.
Для тех, кто не боится
Какой бы оптимистичной ни представляли ситуацию на рынке ипотечные брокеры, Алексей Шмонов советует людям, которые сейчас принимают решение об ипотеке, особенно тщательно взвесить все за и против. Пусть в довесок к вашим аргументам «за» будет то, что никто не может дать точный прогноз о том, как будет развиваться рынок. Никто не может указать верный момент, когда можно брать ипотечный кредит, или время, когда, например, лучше всего покупать квартиру. Поэтому все крупные сделки надо совершать из условий сегодняшней вашей личной необходимости, не пытаясь досконально спрогнозировать ситуацию лет на 5 вперед – ожидая наилучшего момента. Другое дело, по словам эксперта, что надо понимать уровень вашей финансовой устойчивости – уверены ли вы в своих будущих доходах, в своей трудоспособности и т.п. Впрочем, это тоже никто не может знать наверняка, поэтому взвесьте все за и против, и если считаете, что потянете – то берите ипотечный кредит. В любом случае, инвестировать в свое жилье лучше, чем снимать.
Константин Шибецкий людям, которые решились брать ипотеку, советует следующее: в первую очередь, необходимо трезво рассчитать свои возможности по ежемесячным платежам, сможете ли вы не ухудшить качество жизни при возросших ежемесячных расходах.
Во-вторых, нужно иметь в запасе сумму «на черный день», равную примерно 6 месяцам ежемесячных платежей по кредиту, это обезопасит вас от риска потери работы и вынужденного отсутствия доходов на время ее поиска. И в-третьих, как это не банально звучит, рекомендуем Вам пристальнее следить за своим здоровьем, так как с момента получения кредита у Вас будет совершенно иная жизнь, в «обнимку с кредитными обязательствами», а их нужно будет выполнять, и лучше это делать трудоспособным.
Сергей Лядов уверен, что личная финансовая безопасность повышается, если брать кредиты в той валюте, в какой приходят основные доходы. В этом случае валютные риски заемщик сводит к минимуму. «Совет для заемщиков не отличается оригинальностью – не менять место работы в нестабильное время, сохраняя свои доходы, и более ответственно подходить к тратам личного бюджета», - говорит эксперт.
В кризис довольно распространенной была ситуация, когда люди брали ипотеку, и даже, несмотря на финансовые трудности, стабильно ее выплачивали, но при этом строительство их домов было заморожено. Получалось так, что люди платили и за ипотеку, и за съемное жилье, и до сих пор не знают, когда же их дома будут построены. Наталья Парфенова рекомендует тем, кто берет кредит на новостройку, тщательно проверить репутацию застройщика, его текущие и завершенные проекты. «Также стоит обратить внимание на этап строительства, тем выше готовность дома, тем ниже риск недостроя», - считает эксперт.
Мы надеемся, что данные рекомендации позволят Вам снова взвесить все за и против и ответственно подойти к заключению ипотечной сделки. Портал Move.su желает Вам не ошибиться с выбором!
Автор: Калачихина Евгения
Ссылка на статью http://move.su/articles/473/
Еще записи в нашем каталоге
- ЗАРАБОТОК В ИНТЕРНЕТЕ – МИФ ИЛИ РЕАЛЬНОСТЬ?
- ЭПОХА ВОЗРОЖДЕНИЯ В ИСКУССТВЕ
- Числа, ангелы и Дорин Верче Как люди становятся мистиками? Я сейчас не говорю о тех, кто примеряет на себе некий загадочный и ныне модный образ мистика. О тех, кто, проявляя интерес к запредельным граням бытия, просто напросто увлекается мистицизмом, кого более других влечёт таинственное, непознанное и необъяснимое. Если человек отвергает простое разумное объяснения, тем или иным не понятным для него явлениям, и к примеру, наблюдая колыхание оконных занавесок ему больше хочется верить в поселившегося дома барабашку, нежели в сквозняк от плохо прикрытой форточки. Это совсем не значит, что он мистик. Скорее он – человек просто-напросто не способный беспристрастно анализировать происходящее, логически перебирая множество вариантов возможных причин, включая не только мифическую нечисть, но и обычный ветер за окном. А может быть ему одиноко или скучно, и дремлющая от каждодневной обыденности душа жаждет большого или хотя бы маленького чуда. Зарождая в его сознании веру в иные параллельные миры, странники из которых нет-нет, да забредут к нему на огонёк.
- 7 причин, почему лучше работать на себя 7 причин, почему лучше работать на себя. Многие люди после окончания учебных заведений и достижения определенного возраста уверенны, что им пора устраиваться на работу. Однако, это далеко не самая лучшая идея. "Почему?" - удивитесь Вы. Все очень просто. Существует альтернатива - работать на себя, и как минимум 7 причин, почему это надо делать.
Я уверена в том, что каждый из Вас задавался такого рода вопросом. Ведь найти поистине достойный, а самое главное – Алексей Шмонов (Move.su): «С помощью бесплатных объявлений продать квартиру вполне реально» Для человека, который занимается продажей своей квартиры, важным является грамотно оповестить об этом потенциальных покупателей. В помощь ему будут сервисы бесплатных объявлений, предоставляемые многими интернет-площадками. О том, как сделать, чтобы такое объявление «сработало», рассказывает Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.su. В первую очередь эпоха Возрождения известна миру за количество шедевральных произведений. Свое название она получила за то, что современники того времени решили провести «расцвет искусств», находившихся в эпоху Средневековья в диком упадке. Этот расцвет «возродил» давно забытую художественную мудрость античности. В то время изобразительное искусство, как и все художественное творчество, в общем, понималось исключительно как универсальный язык, который позволил постичь таинства «божественной Природы». Именно тогда начали подражать природе, изображая ее без каких-либо условностей, принятых в средневековом обществе. На тот момент лучшими произведениями считались, те, которые максимально точно передавали всю полноту природного мира. Считалось, что в этом художник соревнуется с самим Верховным Творцом. Для эпохи Возрождения характерно восприятие искусства, как храма и лаборатории, где можно было свести вместе пути познания Господа и естественных наук. Особенно ярко было выражено в то время течение гуманизма, котор...
Сегодня некоторые довольно скептически относятся к возможности самостоятельно найти покупателя на жилье при помощи объявлений на интернет-площадках. Конечно, никто не умаляет возможностей платной рекламы, но размещение объявлений, при грамотной организации этого процесса, может быть очень существенным подспорьем в вопросе продаже квартиры. Так, на портале Move.su сегодня ежедневно размещается порядка 1000 частных объявлений, что о многом говорит.
Как же сделать так, чтобы ваше объявление сработало? Мы можем дать следующие советы.
1. Размещайте объявления на максимальном количестве ресурсов: бесплатные доски, порталы и т.д. Подойдут для этого также группы в социальных сетях и форумы.
2. Обязательно приложить к объявлению как можно больше подробных фото. Понятно, что фотографии должны показывать выигрышные стороны квартиры.
3. Не поленитесь сделать подробное описание вашего объекта. На многих порталах, в зависимости от полноты объявления, оно будет ротироваться выше.
4. Укажите цену в объявлении. Лучше запрашивать немного выше, чем вы хотите получить, но при торге будьте готовы скинуть 3-5%.
5. Купите новую отдельную сим-карту. Объявление может храниться очень долго, кроме того, порталы копируют их друг у друга – так что еще лет 5 вам могут продолжать звонить.
6. Укажите, что объявление от собственника, потому что большинство объявлений от риэлторов.
7. Указывайте небольшой срок публикации, а затем продлевайте объявление. Тогда оно будет выше в результатах поиска и будет видно большему числу людей.
8. Можно дополнительно воспользоваться платной услугой выделения и поднятия объявления. Это повысит его эффективность.
В целом сегодня рынок продавца, и потому если вы продаете нормальную квартиру по адекватной стоимости – даже исключительно с помощью бесплатных объявлений найти покупателя вполне реально.
Move.su – это уникальный информационный портал о рынке недвижимости в России и в мире. Основанный в 2008 году, к настоящему времени проект занял прочные позиции на рынке и приобрел большую популярность. Аудитория портала – покупатели, застройщики, риэлторы и агентства недвижимости.
Средняя посещаемость сайта составляет 17-23 тыс. уникальных посетителей в сутки, которые ежедневно просматривают свыше 90 тыс. страниц.
На портале Move.su представлен функционал для поиска недвижимости, аналитика, рейтинги агентств и риэлторов. Также посетители могут бесплатно оставлять частные объявления и консультироваться у экспертов.
Дополнительная информация:
Калачихина Евгения
Тел. 8 915 022 ...
Настоящий мистик не фантазёр, он реалист. Просто его реальность выходит за те самые грани нашего видимого и обыденного мира. Он подобен человеку с хорошим зрением, живущим среди плохо видящих, для которых даль это попросту туман. Но для него же даль, пусть по своим формам чем-то не обычная, но всё же, реальная составляющая часть его бытия.
Не скажу, что раньше я был человеком совсем не склонным к мистицизму. Какой-то личный метафизический опыт был, и была вера в потусторонние миры. Но таких, как я, большинство. Проживая в единой культурной среде, мы не редко перенимаем и принимаем понятия того с чем лично нам не приходилось сталкиваться. Это как море, кто-то живёт на побережье моря, кто-то просто туда ездил и видел море. Но есть те, кто не был и лично не видел, при всем при этом в его существование верят-то все. А ангелы? Они есть или это всего лишь продукт религиозного мифотворчества единой культуры? Мы читаем про ангелов, мы говорим про ангелов, мы даже знаем, как они выглядят и знаем, что их кто-то видел и с кем-то они общались. Жаль, что не с нами.
Это началось в 2006 году, я тогда только начал осваивать интернет. И первым моим делом был размещение на нескольких сайтах своей работы по космологии, науки которой я к тому времени уже отдал более десяти лет. Свое видение многих свойств Вселенной, дающих, как мне казалось, ответы на злободневные вопросы современной науки, по моему мнению, должно было заинтересовать многих. Была надежда найти сторонников, но надежда не оправдалась. Читали мало, а понимали прочитанное ещё меньше. Но всё-таки отзывы были, и на электронный адрес изредка приходили письма, где с критикой, а где с рекламой своего мировоззрения. Такие уж они космологи альтернативщики. Именно тогда начал проявляться один странный эффект, который поначалу я воспринял как простую случайность. Я начал просыпаться в одно и то же время, ровно в 3 часа 33минуты. На что мне при пробуждении и...
1. Вы зарабатываете круглосуточно.
Конечно, устроиться на хорошо оплачиваемую работу и обменивать свое время и труд на деньги – замечательная идея. Однако, это не разумно. Почему, спросите Вы? Потому что на работе Вам платят только тогда, когда Вы работаете. А Вы никогда не думали, что было бы лучше и легче получать деньги даже тогда, когда Вы не работаете. Представьте себе, насколько бы изменилась Ваша жизнь, если бы Вы получали доход круглосуточно.
На работе Вы проводите более 40 часов в неделю. Этот факт мало кого волнует. Каждого из нас волнует ценность и важность того, что мы получаем. Именно за это мы готовы платить. Поэтому согласитесь, что обменивать свое время на деньги – не самый лучший способ зарабатывать. Есть способ гораздо лучше, в котором производимая Вами ценность отделена от затрат Вашего времени.
Это, например, открытие своего дела, инвестирование во что-либо, доход от внедрения Ваших изобретений, создание сайта, получение гонорара за творческую работу и т.д. В этом случае созданная Вами система постоянно доставляет ценность людям, производит доход и работает непрерывно, независимо от того, уделяете Вы ей время или нет. При этом, потребуется вначале затратить некоторое время и усилия, чтобы разработать и внедрить Вашу собственную систему производства дохода. Запустив систему, Вам больше не придется обменивать свое время на деньги. С этого момента основная часть Вашего времени будет направлена на увеличение Вашего дохода путем улучшения и развития Вашей системы или запуска новых систем.
2. Все доходы Ваши.
При работе по найму Вы должны произвести столько ценностей, чтобы Вам хватило покрыть не только расходы на Вашу зарплату (бонусы, соцпакет и т.д.) и налоги, но и сделать достаточные доходы владельцам или инвесторам.
Таким образом, на работе Вам платят только часть реально произведенной Вами ценности. Ваша настоящая зарплата может быть в несколько раз выше, но большую часть этих денег Вы никогда не получите. Когда Вы работаете на себя - все доходы Ваши.
3. Сами регулируете свой доход.
Когда Вы хотите увеличить Ваш доход, работая по найму, Вам постоянно приходится доказывать справедливость Ваших требований. При этом Вы не всегда получаете удовлетворяющий Вас ответ. В своей системе получения доходов Вы сами решаете и регулируете, когда и сколько Вам следует получать.
4. Получаете знание, как стать финансово независимым.
Как правило, люди устраиваются на работу для получения опыта. Однако, все мы получаем опыт из жизни, независимо от того, есть у нас работа или нет. Любая раб...